Sep 20, 2023 5 min read

投保三年后，我决定退保。

2020年我第一次给自己买了保险，一款重疾险和两款寿险。两款寿险一款大约800/年缴费30年保30年。另外一款20000/年，缴10年保终身。缴费3年后，今年我决定不续保并且退保。

为什么买两款寿险

其实当时最想购买的只是重疾险，在做功课的时候凑巧一位自己相对信任的自媒体发布了一篇公众号文章。文中提到了一种家庭财富规划服务，其中就包含如何选择保险，并且他自己也接受过他们的服务，他比较推荐。而且使用他的引荐码进行咨询也不收费。

就这样在自己有购买重疾险的需求下凑巧碰到了一个可以教你如何挑选保险的渠道，我也顺理成章的接受了“他们”的服务。

起初制定的方案里面只是包含了800元的寿险。但是后续出于理财目的自己就被推荐了那款20000元/年保额按照3.6%复利的人寿保险。

当时的自己只知道复利是个好东西，这款保险在理财的背景下被推荐，并且也受到了一些如“坚持长期投资”，“相信复利的力量”之类的哲学洗礼。在可选择的最低10000/年到最高50000/年保费的区间里选择了一款自己勉强可以购买的“中低档位”。等待着慢慢变富的那一天...

人寿保险有两个功能：

按照表格中的数据，到第 7年这份保单开始产生正收益。（第七年总共缴费7*20000=140000元）

我决定退保的原因是如果它作为理财增值的用途，它的收益率很低。但是前面不是说按照3.6%的利率复利吗？

实际的情况是保额按照3.6%复利，保额就是你身故的时候保险公司应该赔付的金额。这份人寿保险有一个基础保额m，随着投保年度的增加，这个m按照3.6%进行复利。

如果想在某个年度退保，领取保险的现金价值呢？可以用这个利率计算器来测算一下它的利率有多少。

我在第10年退保，领取的现金价值为236800.00元，收益率为：3.05%

我在第20年退保，领取的现金价值为333680.00元，收益率为：3.33%

我在第30年退保，领取的现金价值为470642.00元，收益率为：5.61%

过去的20年（2002-2022），S&P500的平均收益率为8.19%，过去10年（2012-2022）S&P500的平均收益率为12.84%

我不认同这次是因为“被骗”才购买了寿险的这种说法。尽管退保会承受一定程度的资金亏损，但保险本身没有故意让你上钩的因素，所以更谈不上是一场骗局了。

我决定退保是因为我清楚了自己想要的是什么。既然当初购买它完全是出于增值目的，那么20后（2040年）获得3.33%的收益率不是我希望得到的。毕竟现在（2023年）美元储蓄的利率都有4%

一个在我买了保险之后才知道的事实是：保险越早买越便宜。23岁和24岁购购买同一款保险每年缴的费用是不一样的。

搞清楚保险的一些关键术语和概念很重要（在其他领域也是），保额的复利对于拿寿险当理财来说不见得是好事。